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别让小额信贷成“水中月”

巴中政协网  BZSZX.GOV.CN  时间:2016-11-02  来源:巴中市政协研究室
    农村小额信贷是解决农户尤其是贫困户发展产业、改善居住环境等资金缺乏问题的重要途径之一,但是在实际操作中却因手续繁杂、环节多、耗时长等诸多因素,使本来是惠民利民的小额信贷成为贫困户的“镜中花”、“水中月”,可望而不可及,很少能到农民手中。
    如一张姓贫困户准备和某企业合作养猪,需要自己修猪圈,他了解到政府有小额信贷免息的政策,想通过小额信贷贷5万块钱,解决自己资金缺乏的难题。他首先向该村评估小组提出贷款申请,评估小组根据他的具体情况给出了五星级用户(即可最高贷款五万)的标准,根据级别,他向银行申请贷款,银行让他填写授信表、担保推荐表、贷款业务申请表、小额信贷担保贷款申请书等近10张表格,这些表上必须有本人、配偶、担保人、村、乡镇及银行等相关负责人10余人签字盖章,材料递交上去后,要么是担保人条件不符合,要么就是抵押物不合格,前前后后花了一个多月,才终于把资料准备齐全并成功递交了银行。几星期之后,银行根据递交的资料核实征信记录,并到他家现场查看养猪情况,发现生猪还没有到位,产业还没启动,给出了暂时不能发放贷款的决定,贷款被搁浅。后来经过多方协调,银行才最终同意发放贷款。
    通过走访,了解到造成这些现象的原因,一是银行为规避风险,在贷款手续、担保等方面进行细化,以避免自身损失;二是小额信贷大多以担保、抵押等为主,除城郊农村的林权、房屋权等“八权一股”在银行接受抵押外,其他偏远农村的“八权一股”银行基本不接受抵押质押,只能找个人或单位担保,从而增加了贷款的程序和难度;三是部分贫困户把小额信贷当成了扶贫款,资金到手后并没有发展产业而是挪作他用,增收目的难实现,银行资金难回笼。
    为此建议,一是加强农村诚信宣传教育,将诚信写入村规民约,让诚信观念深入农户人心;二是扩大农村“八权一股”抵押质押试点范围,让偏远地区的农户和城郊农户一样也能通过“八权一股”实现抵押质押贷款;三是将小额信贷与农村保险、粮食直补等结合起来,形成联合金融服务,在化解银行担忧的同时又能为农民提供更全面的金融服务;四是以几个村或乡镇为单位,将分散的小额信贷农户集聚成立专业合作社,单户的征信记录与集体征信记录相统一,使农户之间相互监督、相互激励,化解资金运用及回笼难的问题;五是由政府牵头,建立农村征信信息库,为银行免费提供农户信用记录,同时督促银行简化小额信贷手续,缩减办理周期,让小额信贷真正惠民利民。
(市政协办公室报送)
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